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现金贷会否消失又能否消失

发布时间:2019-09-16 17:35:45

春节之前,《棱镜》再次联系高仔、柠檬等几个现金贷用户,距离上次采访他们已有半年时间。这半年间,现金贷行业已从7、8月份疯狂的巅峰,到12月份戛然而止。12月1日,互金整治办下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,监管靴子正式落地。

由于监管通知实施,国内的绝大部分现金贷业务已经暂停,一些平台开始将业务转向东南亚。因为监管对平台的各种限制,如果再继续做下去就等于是接盘,因为坏账太高,主客观因素叠加,让这个行业在国内已难以为继。

然而,即便如此,并不意味着现金贷就在国内平台完全消失,一些快手类平台依然在继续或明或暗地继续从事现金贷业务,因为它满足了中国广大蓝领阶层的娱乐需求,且这一阶层的金融需求也越来越受到重视,且潜力无限。如《为1000元高息借款的年轻人》一文,高度刻画了中国深圳、东莞、北京等数以千万计的90后蓝领虽从事着制造业、美发、餐厅服务等工作。

在这些用户中,有人收入偏低,只有三四千元;也有人收入尚可,达到七八千元;但舍得在上耗费大把时间娱乐、消费,以让工作之外的生活变得有趣,他们需要短期借款,并用未来的工资收入去偿还本金及利息。这说明一个问题,中国年轻一代是一个不容忽视的巨大消费群体,正因为他们才为现金贷的生存发展培植了厚实的土壤。

尤其,现在年轻一代受国外消费理念的影响,消费观念已发生根本性转变,拿明天的钱今天消费,拿未来的钱现在消费,已逐渐成为社会消费的主流,这是不依任何人的意志为转移的客观现实。正是因为国内年轻一代消费旺盛,才使得现金贷公司迅速崛兴。

如成立仅三年的趣店在大洋彼岸的纽交所上市当天即获得高达636亿元的市值,要知道,这家小额现金贷平台创办仅三年多、直到2016年才开始大规模投入做现金贷业务。636亿元的市值一举超过中国18家已上市城(农)商行的市值总和。这让所有正规金融机构都觉得是望洋兴叹之事,无法企及。

因而,基于上述因素,现金贷在中国仍有巨大的需求市场,现金贷不可能在中国消失。非但如此,中国眼下还不能取消现金贷,中国需要现金贷。因为这么庞大的年轻消费群体,如果没有现金贷,他们的消费需求如何释放?且这一巨大的消费需求如果取消了现金贷,不能将其引向国内消费市场,则中国内需的拉动就失去了一个应有的社会推力。

更为严重的是,如果监管当局在形式上禁止了现金贷,既有违背客观金融经济规律之虞,反而有可能在很大程度上促使另一些非正规高利贷金融组织的诞生,使变换马甲的现金贷变得更加隐蔽、更加猖獗和泛滥,更加坑害广大年轻的消费者,也会更严厉地冲击正规的社会金融秩序。

可见,现金贷虽存在高利率,甚至年化利息动辄100%,甚至高达百分之几百,且在收贷上也可能存在暴力涉黑等问题,但无论如何我们都不能否认它的社会普惠性和广泛的社会适应性,同时也表明国家正规金融机构在互惠金融服务上的缺陷与不足。这是需要****各级部门、各级监管机构正视的问题。因而,我们目前对现金贷出台的监管政策措施应从中国国情出发,不能因为其出了问题,就将其全面松禁封,或一棍子打死。

正确的做法是:首先是通过监管实施清理之后,抑制其高利性和暴力性一面

,将其引向经营正轨,并发放金融牌照,让其成为正规金融机构,继续为广大民众提供普惠金融服务,以释放中低收入阶层尤其是年轻一代的消费需求,为拉动内需、刺激中国经济增长提供不竭的动力。

其次是继续鼓励和督促国家正规金融机构不断夯实和架构普惠金融体系,竭诚开展类似现金贷的信贷业务,为社会中低收入阶层提供完善的小额信贷服务,满足各类中低收入群体的合理信贷需求。

再次是加大监管力度,对发放牌照之后的现金贷公司进行考核,将贷款利率、催收贷款手段纳入考核范围,对凡继续涉嫌高利贷、暴力催收等行为的现金贷公司进行严厉打击,对严重的吊销金融许可执照,将其驱逐出局,以除害群之马,净化现金贷市场;对正规金融机构开展普惠金融服务建立目标考核制,对达不到要求的对其高管进行诫勉谈话、并通过经济行政处罚等多管齐下的方式,让正规金融机构真正提高普惠金融服务的认识,将推行普惠金融化成自觉的经营行动。

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